上次我去銀行問保險
業務員一直叫我要買醫療險 …
後來,我說: 「我是醫生」
她馬上說:「哎呀,不早說 …」
笑一笑,就不敢再推醫療險了
當然,誰會比醫師更了解醫療險在搞什麼飛機
因為我看起來很年輕,不像主治醫師
每次病人說: 你剛畢業啊 … 怎麼那麼年輕就當醫師 ?
我就說: 我當醫師已經第十年囉 … 十年前大家就那麼說 …
一個人 最容易生病的時間,就是兒童期,和老年期
過了幼兒期,一直到中年期,這段時間生大病的機會不高
但多數人都在這段時間投保醫療險
其實這段時間,容易出險的反而是「意外險」 (年輕好動)
如果要保終身醫療險,我認為應該從嬰兒期就開始保
等兒童期,就著重在意外醫療險
等到老的時候,醫療險就爆貴了 …
不過那時候也有一些積蓄囉 … 有多少錢醫多少病啦
把身體養好,多存點錢,真的生病靠自己。
現在保終身醫療險 …
等五十年後,再回頭靠這張保單 … 我是覺得有點好笑 …
連AIG都會倒了 … 我很難相信哪一家保險在五十年後還一定會理賠
終身醫療險不是不值得買
但要知道他的意義何在
經濟能力差的,保費會造成付擔
經濟能力好的,其實保險本身的幫助也有限
簡單說,窮的人,可能會因為投保而覺得更窮
富的人,就算不投保,自己也看得起病
所以,只有保險費用低,但保額高的保險,才容易感覺要保險效率
所以我一定會保意外醫療險 就是這個道理
保障本身就是針對不可預期,可能發生的事情,做押注
這就是我說,要先搞懂保險的意義何在
再來就是看條文
條文本身,每項給付條件都不一樣
沒念過醫學的,一定是霧殺殺
其實多數的重大疾病,健保都已經有給付了
以保險本身的意義來說,就是「備不時之需」
既然健保本身已經可以cover多數的支出,
那麼醫療險的效率就會降低
但前提是健保給付的水準不再年年下降
因為熊熊年紀小,我認為未來的健保會每況愈下,
所以孩子的終身醫療我會保
另外還要考慮通膨的因素
現在保日額1000,等到了三十年後給付,
那時的1000元,可能只像現在的100元
但你已經繳了三十年的保費的 … orz
除非五年十年內就得病 …
不然考慮到「終身」醫療,等老了,其實保額應該都不夠
這樣算起來,一年一年保,其實也ok
真的要保,我覺得就保貴一點的,實支實付
雖然貴,但比較有意義
基本型的,主要就是住院差額比較有感覺
年輕時不必買太多 …且戰且走吧
現代人的保費都支出很重的比例
其實可支配現金的多少,決定了生活品質啊
保險該保多還是保少,真的很難拿捏
第一個就是要找到工作
有工作,就有健保和勞保
這才是效率最高的保險
沒工作,就是次等公民,只能保爛爆的老保 …
有癌症家族史的,癌症險買一些
癌症風險低一點的,癌症險就可以等老一點再買
開車在外的,意外險保高一點
房貸太高的,就保些房貸險
車子太貴的,車險要保好一點
怕活太久 … 年金險就買一些
怕活太短,壽險買一些
什麼都怕,就什麼都買
怕錢太多,就全都買
什麼都不怕,什麼都不買,日子也照樣過啊
我是假想「自己開保險公司」啦
老爸的退休金、老媽的收入、老婆的存款,通通存到我這邊來
我不相信我的理財效率會比保險公司還差
(至少我2008年的操作績效打敗所有的保險公司啊)
反正有狀況,現金為王,我自己買單
手上有個幾百萬上千萬的約當現金,什麼急事都不怕
親朋好友互相幫忙,其實大家的保費也都可以省了
我認真試算過很多的保險
結論是 現在的保險都太貴了
而且體質好的保險公司保險更貴
算到最後,我才決定發展自己的家族自力救濟保險模式
靠人不如靠己
但要這樣做,要有條件
對一般收入的人來說,基本的保障,還是應該要規劃
保險真的要看自己的能力
薪水低的,也不必保太多了
結論: 有多少錢做多少事囉
先有工作,先有錢,再來談保險
保險慢慢加 …
保險年年都在喊漲啦
真的漲過頭,大不少不買終身險,改買定期險就好
公司有團保的最好啦
同事約一約,五個人就可以找台銀團保,便宜很多
定期險一年一年買,保障也不少
其實大家就是怕麻煩而己 啦
才會想保一次就終身
就跟基金理財一樣道理
簽個約定期定額扣,就躺著等獲利
這就是人性啊
不然汽車險也來保終身啊 不也很省事嗎? (紅豆泥 ?)
商人就是抓懶人心理,才有爆利空間嘛
活到那時,其實心態也不一樣了
我很多病人
過了八十歲,每個都說: 活得很無聊
有些身體不好的,一身病也不想醫了,
他說: 早點走,多好啊!
等到八十歲(五十年後),現在的保單已經不敷使用了
真的怕長壽,年金險比較有意義
能活到長壽的,大概也沒什麼大病,醫療險那時也沒什麼意義了
現代人的平均壽命是八十歲
不算那些早夭意外的 你我活到八十五是正常的
老人的保單很貴
我爸媽過了六十歲,我只買意外險和儲蓄險
醫療我就靠自己
但因為我是醫生,自己懂,所以立足點不同
我都是說我自己的條件啦
不見得每個人適用
保險量力而為
有當然好,但多也不見得就好
買個心安就好
保費若造成過多付擔,就不好
把身心都交給佛菩薩去操心...不用太庸人自擾...
你什麼都要自己操心,那佛菩薩就不必幫你囉...
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告別2013,展望2014
10 年前