文／吳佳晉 2006.03.21
保險公司的不倒神話，在國華產險遭勒令停業之後，被打破了，很多人因此疑問：「如果我的保險公司倒了，該怎麼辦」？按照目前法規，如果保險公司出問題，保戶可能會被調漲保費或是降低保額，不管怎麼算，對保戶都不利，因此，買保單不能只聽保險經紀人或業務員的話，「保險公司能不能活得比我久」，才是重點。
日本經驗 前車之鑑
他山之石可以攻錯，從日本的例子，可以發現，保險公司倒閉早就不是新鮮事。日本在一九九七年至二○○一年間，連續九家保險公司倒閉，造成的虧損，連安定基金都不足以填補，此時，保戶的保險金給付均遭受大幅縮水。
一九九七年四月，日產生命保險公司倒閉，主因是利差損以及投機性資金運用不當。
為了處理日產生命倒閉，日本壽險公會成為保險管理人負責處理善後，但是，因為高預定利率造成的利差損，沒有保險公司願意承受這樣的壽險契約，最後，壽險公會只好另行設立新公司（青葉生命），以負責維持管理日產生命的保險契約。
之後，日本設立保險契約者保護機構，承受保險契約的移轉，未來一旦再有保險公司倒閉，將可以變更保單預定利率，並可減少給付保險金。
另外一方面，保戶也開始被教育，最好不要隨便購買公司財務不健全，保單預定利率較高的保險商品。
國內案例 保護得當
看完日本的例子，反觀國內，翻開國內的保險史，過去雖然有國光壽險公司倒閉的經驗，但是因為當時有保險主管機關介入處理，並且將保單分給當時幾家壽險公司承接，因此當時保戶的保障沒有改變。
幾年前，蘇黎世人壽因銷售烏龍保單導致虧損而撤資台灣，遠雄人壽併購蘇黎世人壽，蘇黎世人壽保戶全部移轉至遠雄人壽，同時保戶權益也不受影響。
至於最近國華產險被勒令停業，金管會公布相關方案，強制險部份可以獲得全額理賠，其他個人險部份的保戶則採限額理賠，如果保戶提前解約，則可退回保費的四成，消保會認為這樣的做法是完整且有照顧到消費者權益。
倒閉爛攤 全民埋單
雖然上述幾項案例，保戶的保單並未因壽險公司倒閉或被併購而有損失，但是對於遵守法令的壽險公司來說卻很不公平，因為壽險公司的股東把錢拿走了，卻留下爛攤子，由全民埋單。
根據保險法第一四九條之二規定，保險公司如果經營不善因而倒閉的話，雖然財政部會委請其他業者接管，但是接管的新公司，對於經營不善的原保險公司的「舊保單」，可以主張保費調漲或降低保額。
也就是說，萬一保險公司倒閉時，客戶原有的保單可能會面臨保費調漲，無端增加保戶的財務負擔，或是保額被降低，保戶發生保障不足的問題。
由此可見，消費者也必須承擔自己選擇保險公司的風險。
無形損失 保戶自負
另外，根據保險安定基金規定，萬一投保的保險公司出問題，而保戶又發生意外而必須申請理賠，向安定基金申請墊付時，不論保額多少，或是在同一家公司買了多張保單，最多都只能拿到三百萬元的理賠金額，如果是向保險安定基金申請「解約」，最多也只能拿回三萬元的解約金，不管怎麼算，對保戶來說都是無形的損失。
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